Τι είναι το δεύτερο στεγαστικό δάνειο ή το εγχώριο κεφάλαιο

εξηγητής

ΜεΤζέι Σίγκελ

Τελευταία ενημέρωση στις4 Οκτωβρίου 2020

Ένα από τα πιο ισχυρά πράγματα για την κατοχή ενός σπιτιού είναι, είναι ένα πλεονέκτημα έναντι Ευθύνη. Με άλλα λόγια, καθώς περνά ο χρόνος, η τιμή του σπιτιού αυξάνεται έναντι μειώνεται. Καθώς αυξάνεται η αξία, αυξάνεται και το ποσό των μετοχών που έχετε στο σπίτι - το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί με τη μορφή χαμηλού ενδιαφέροντος HELOC ή στεγαστικό δάνειο, επίσης γνωστό ως δεύτερη υποθήκη. Ας ανακαλύψουμε λίγο τις λεπτομέρειες.

Τι είναι μια δεύτερη υποθήκη

Μια δεύτερη υποθήκη, επίσης γνωστή ως στεγαστικό δάνειο, είναι ακριβώς αυτό που προτείνει το όνομα. Έχετε ήδη υποθήκη στο σπίτι σας και τώρα θα προσθέσετε ένα δεύτερο. Το κλειδί για μια δεύτερη υποθήκη είναι τα ίδια κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας. Τα ίδια κεφάλαια είναι η διαφορά μεταξύ της αγοραίας αξίας του σπιτιού και του τι οφείλετε στον δανειστή. Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας έχει αγοραία αξία 500.000 $ και χρωστάτε στην τράπεζα 250.000 $, τα ίδια κεφάλαιά σας είναι 250.000 $. Λάβετε υπόψη ότι τα ίδια κεφάλαια είναι ένας αριθμός που κυμαίνεται λόγω της αγοράς κατοικιών. Όταν η αγορά κατοικίας είναι ισχυρή και το σπίτι σας ανεβαίνει σε αξία, τα ίδια κεφάλαιά σας θα αυξηθούν. Δυστυχώς, το αντίθετο μπορεί επίσης να συμβεί και τα ίδια κεφάλαια θα μπορούσαν να μειωθούν.

Όταν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού χρειάζεται χρήματα για ενοποίηση χρέους, γάμο ή μεγάλη αγορά όπως σκάφος ή εξοχικό, υπάρχουν διάφοροι τρόποι εξασφάλισης των χρημάτων. Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένας από αυτούς τους τρόπους. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτήν την επιλογή.

Μια δεύτερη υποθήκη είναι σαν, αλλά δεν είναι ακριβώς το ίδιο με ένα HELOC (πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων). Όπως μια HELOC, μια δεύτερη υποθήκη χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως ασφάλεια και αξιοποιεί τα ίδια κεφάλαια που έχετε δημιουργήσει. Διαφέρουν επειδή μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο για ένα συγκεκριμένο εφάπαξ χρηματικό αντί για ένα HELOC, το οποίο, όπως μια πιστωτική κάρτα, μπορεί να αναληφθεί με την πάροδο του χρόνου έως ένα προκαθορισμένο μέγιστο όριο.

Για να δώσουμε ένα άλλο παράδειγμα, χρησιμοποιώντας την παραπάνω εικόνα, ας υποθέσουμε ότι το παιδί σας παντρεύεται και χρειάζεστε 50.000 $ μετρητά για να πληρώσετε για το γάμο και να τους βοηθήσετε να αγοράσουν το πρώτο τους σπίτι. Μια δεύτερη υποθήκη θα ήταν μια τέλεια επιλογή για εσάς ως ιδιοκτήτης σπιτιού ότι το επιτόκιο είναι συνήθως απίστευτα χαμηλό έναντι άλλους τύπους δανείων και, ο όρος μπορεί να κυμαίνεται από 5-30 χρόνια, κάτι που μπορεί να διατηρήσει την πληρωμή (κεφάλαιο και τόκους) πολύ χαμηλή, αν αυτό αποτελεί προτεραιότητα για εσάς.

Το επιτόκιο για μια δεύτερη υποθήκη είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό της πρώτης υποθήκης σας, λόγω του υψηλότερου κινδύνου για τον δανειστή, αλλά χαμηλότερο από το επιτόκιο για τυπικές πιστωτικές κάρτες ή ακάλυπά δάνεια. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι εάν αποτύχετε να πληρώσετε μια δεύτερη υποθήκη, μπορείτε να χάσετε το σπίτι σας, κάτι που γενικά δεν συμβαίνει με πιστωτικές κάρτες ή άλλα ακάλυπά δάνεια.

Είναι εκπεστέος ο τόκος από ένα δεύτερο στεγαστικό δάνειο ή έναν φόρο στεγαστικού δανείου;

Ένας άλλος σπουδαίος λόγος για τη μόχλευση των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας για μια δεύτερη υποθήκη (γνωστός και ως - δάνειο μετοχικού κεφαλαίου) είναι ότι ο τόκος μπορεί να εκπίπτει από φόρο. Η σημαντική λέξη εδώ είναι "μπορεί" να είναι. Υπάρχουν ορισμένοι κανόνες που πρέπει να γνωρίζετε.

Πριν από το Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) του 2017, τα μετρητά από μια δεύτερη υποθήκη ή το HELOC θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για σχεδόν οποιονδήποτε σκοπό και οι τόκοι θα ήταν φορολογικοί. Αυτοί οι κανόνες άλλαξαν το 2018, μαζί με το TCJA. Τα παντρεμένα ζευγάρια μπορούν να αφαιρέσουν τόκους έως και 750.000 $ ενυπόθηκου χρέους ή 375.000 $ εάν υποβάλετε ξεχωριστά. Επιπλέον, τα χρήματα του δανείου μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για «αγορά, κατασκευή ή ουσιαστική βελτίωση της κύριας κατοικίας ή του δεύτερου σπιτιού του φορολογούμενου».

«Για όποιον σκέφτεται να πάρει μια υποθήκη, ο νέος νόμος επιβάλλει χαμηλότερο όριο δολαρίου στις υποθήκες που πληρούν τις προϋποθέσεις για την έκπτωση τόκων στεγαστικών στεγαστικών δανείων. Από το 2018, οι φορολογούμενοι μπορούν να αφαιρέσουν μόνο τους τόκους των 750.000 $ των ειδικών δανείων διαμονής. Το όριο είναι 375.000 $ για έναν παντρεμένο φορολογούμενο που υποβάλλει ξεχωριστή δήλωση. Αυτά μειώνονται από τα προηγούμενα όρια του 1 εκατομμυρίου $ ή 500.000 $ για έναν παντρεμένο φορολογούμενο που υποβάλλει ξεχωριστή δήλωση. Τα όρια ισχύουν για το συνδυασμένο ποσό δανείων που χρησιμοποιούνται για την αγορά, την κατασκευή ή τη σημαντική βελτίωση της κύριας κατοικίας και της δεύτερης κατοικίας του φορολογούμενου. "

IR-2018-32

Προκριματικά

Διαφέρει ανάλογα με τον δανειστή. Ωστόσο, απαιτείται ελάχιστο σκορ 620 έως 650 FICO για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για δεύτερη υποθήκη (στεγαστικό δάνειο). Ένα υψηλότερο πιστωτικό αποτέλεσμα είναι πάντα καλύτερο, καθώς θα σας επιτρέψει να κλειδώσετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο με τον δανειστή σας. Οι δανειστές θα εξετάσουν επίσης την αναλογία χρέους προς εισόδημα, η οποία γενικά πρέπει να είναι χαμηλότερη από περίπου 40 έως 43 τοις εκατό. Τέλος, θα πρέπει να έχετε πολλά κεφάλαια στο σπίτι σας.

Δεύτεροι επαγγελματίες υποθηκών

• Δεν υπάρχουν όρια στη χρήση των δανεισμένων κεφαλαίων, σε αντίθεση με, για παράδειγμα, ένα δάνειο κολεγίου που πρέπει να χρησιμοποιείται μόνο για την πληρωμή του κολλεγίου. Μια δεύτερη υποθήκη σάς δίνει εύκολη πρόσβαση σε μεγάλα χρηματικά ποσά για γάμους, αναδιαμορφώσεις σπιτιών, τρελά ταξίδια ή ακόμη και μια τρύπα στο νερό όπου ρίχνετε συνεχώς χρήματα (γνωστός και ως σκάφος).
• Ανάλογα με τον δανειστή, μπορείτε να δανειστείτε έως και 85-90 τοις εκατό των ιδίων κεφαλαίων του σπιτιού σας. Γενικά, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα χρησιμοποιώντας αυτήν τη μέθοδο από πολλά άλλα.
• Οι δεύτερες υποθήκες είναι ένας εξαιρετικός τρόπος ενοποίησης άλλων χρεών καθώς το επιτόκιο είναι συνήθως πολύ χαμηλότερο από τα επιτόκια πιστωτικών καρτών ή δανείων αυτοκινήτων. Ο όρος κυμαίνεται επίσης από 5-30 χρόνια, διατηρώντας τις μηνιαίες πληρωμές πολύ χαμηλές.
• Ανάλογα με τον τρόπο χρήσης των μετρητών, οι τόκοι από μια δεύτερη υποθήκη μπορεί να εκπίπτουν από το φόρο.

Δεύτερο μειονέκτημα ενυπόθηκων δανείων

• Ένα εξασφαλισμένο δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως εγγύηση θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια του σπιτιού σας εάν δεν πραγματοποιήσετε πληρωμές.
• Τα επιτόκια είναι υψηλότερα σε μια δεύτερη υποθήκη έναντι μια πρώτη υποθήκη λόγω του υψηλότερου κινδύνου αφού η κύρια υποθήκη πληρώνεται πρώτα.
• Υπάρχουν, ανάλογα με την πολιτεία σας, σημαντικά τέλη και κόστος κλεισίματος που πρέπει να λάβετε υπόψη.
• Δύο μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων θα μπορούσαν ενδεχομένως να επιβαρύνουν τον προϋπολογισμό σας.
• Η ανάληψη πρόσθετου χρέους δεν είναι ποτέ καλό πράγμα. Τουλάχιστον, θα μειώσει τη βαθμολογία σας FICO.

συμπέρασμα

Εάν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού με ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, χρειάζεστε ένα μεγάλο εφάπαξ μετρητά και δεν έχετε σχέδια πώλησης του σπιτιού σας, μια δεύτερη υποθήκη είναι μια εξαιρετική επιλογή έναντι χρέωση πιστωτικών καρτών ή πώληση μετοχών. Βεβαίως, οι οικονομικές συνθήκες του καθενός ποικίλλουν, επομένως η συμβουλή μου είναι να μιλήσετε με τον λογιστή ή τον οικονομικό σας σύμβουλο πριν λάβετε μεγάλες οικονομικές αποφάσεις.