Τι είναι ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων (HELOC);

Έχετε ουσιαστικά κεφάλαια στο σπίτι σας και χρειάζεστε μετρητά; Μια γραμμή πίστωσης Home Equity (HELOC) μπορεί να είναι ακριβώς για εσάς.

Είστε ιδιοκτήτης σπιτιού; Έχετε ουσιαστικά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας; Χρειάζεστε μετρητά; Μια πιστωτική γραμμή Home Equity (HELOC) μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να δανειστείτε χρήματα με ένα ελκυστικό επιτόκιο.

Το HELOC είναι ένας από τους πολλούς τρόπους δανεισμού χρημάτων για πράγματα όπως ένα έργο αναδιαμόρφωσης σπιτιού, πληρωμή για κολέγιο, ενοποίηση χρέους ή οποιεσδήποτε άλλες ανάγκες μπορεί να έχετε για ένα σημαντικό χρηματικό ποσό. Το HELOC έχει ορισμένα σημαντικά πλεονεκτήματα από τη χρήση πιστωτικής κάρτας, τη λήψη ακάλυπτου δανείου ή τη χρήση χρηματοδότησης που ενδέχεται να είναι διαθέσιμη από άλλη πηγή ή πάροχο υπηρεσιών.

Ας δούμε ένα πραγματικό παράδειγμα για το πώς λειτουργεί ένα HELOC.

Πρόσφατα ένας φίλος μου, ας τον καλέσουμε Joe, αποφάσισε ότι θα ήθελε να κάνει μια ουσιαστική ανακαίνιση στο σπίτι του. Το έργο περιελάμβανε την αντικατάσταση όλων των μοκέτων με πραγματικά ξύλινα δάπεδα, καθώς και τη ζωγραφική και άλλες δομικές τροποποιήσεις. Τα υλικά, καθώς και το κόστος εργασίας, ήταν σημαντικά και ανέρχονταν σε περίπου 25.000 $.

διαφορετικά εργαλεία ξυλουργών (λαστιχένιο σφυρί, ηλεκτροφόρο, γωνιακό ξυλουργικό) στο πλαστικοποιημένο δάπεδο

Ο Τζο δεν ήθελε να φορτώσει ή να μεγιστοποιήσει τις πιστωτικές του κάρτες, κάτι που σίγουρα δεν θα βοηθούσε τη βαθμολογία του FICO και το ενδιαφέρον θα ήταν αστρονομικό. Ο ανάδοχος προσφέρθηκε επίσης να παρέχει χρηματοδότηση, αλλά το επιτόκιο ήταν πολύ υψηλό, οπότε δεν ήταν ο τρόπος που ήθελε να πάει. Αυτό άφησε τον Τζο με, στο μυαλό του, δύο επιλογές. Θα μπορούσε να πάει στην τράπεζα ή την πιστωτική του ένωση για ένα συμβατικό δάνειο, ή θα μπορούσε να πάρει ένα HELOC.

Ο Joe αγόρασε το σπίτι του πριν από αρκετά χρόνια και η τρέχουσα αγοραία αξία του είναι περίπου 400.000 $. Οφείλει περίπου 300.000 $ στην υποθήκη του, πράγμα που σημαίνει ότι έχει 100.000 $ ίδια κεφάλαια στο σπίτι του. Ο Τζο θα μπορούσε να σώσει ένα πακέτο σε τόκο αν εκμεταλλευόταν αυτό το μετοχικό κεφάλαιο δημιουργώντας ένα HELOC για να χρηματοδοτήσει την αναδιαμόρφωση του σπιτιού του.

Όλες οι τράπεζες και τα δανειοδοτικά ιδρύματα έχουν τους δικούς τους κανόνες και χρεώσεις, αλλά γενικά, μπορείτε να πάρετε ένα HELOC για το 85 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας μείον αυτό που οφείλετε σε αυτό. Έτσι, χρησιμοποιώντας το παράδειγμα του Joe: Αρχική τιμή 400.000 $ x 85% = $ 340.000. Αφαιρούμε το ποσό που οφείλεται στην αρχική υποθήκη από τον αριθμό 85 τοις εκατό: 340.000 $ - 300.000 $ = 40.000 $. Ο Joe κατάφερε να προκριθεί για μια HELOC 40.000 $.

Ένα HELOC έχει γενικά ένα μεταβλητό επιτόκιο (ορισμένοι δανειστές προσφέρουν επίσης σταθερά επιτόκια) που συνδέεται με το αρχικό επιτόκιο. Υπάρχει επίσης ένα περιθώριο, συνήθως περίπου 1 τοις εκατό, που παραμένει συνεπές καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Θα λαμβάνετε έναν λογαριασμό κάθε μήνα με τον κύριο και τον οφειλόμενο τόκο. Υπάρχει περίοδος κλήρωσης, η οποία είναι συνήθως 10 χρόνια, κατά τη διάρκεια της οποίας μπορείτε να αποσύρετε οποιοδήποτε ποσό έως το συμφωνημένο όριο. Συνήθως υπάρχει περίοδος αποπληρωμής 20 ετών που ακολουθεί την περίοδο ανάληψης. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, δεν μπορείτε να αποσύρετε χρήματα και πρέπει να επιστρέψετε το υπόλοιπο και τους τόκους.

Ένα από τα πλεονεκτήματα του HELOC είναι ότι μπορείτε να αποσύρετε οποιοδήποτε ποσό μέχρι το συμφωνημένο όριο. στην περίπτωση του Joe, αυτό το όριο ήταν 40.000 $. Ο Τζο ξεκίνησε να δουλεύει στο σπίτι του αποσύροντας 25.000 $. Με την πάροδο του χρόνου, το έργο επεκτάθηκε λίγο και πήρε άλλα 8.000 $. Όταν ολοκληρώθηκε η εργασία, ο Τζο άρχισε να επιστρέφει τον τόκο και τον κύριο. Η ομορφιά του HELOC είναι ότι μπορείτε να συνεχίσετε να κάνετε ανάληψη μέχρι το πιστωτικό όριο κατά τη διάρκεια της περιόδου κλήρωσης και εάν έχετε εξοφλήσει κάποιο κεφάλαιο που μετράει στο συνολικό διαθέσιμο ποσό. Το HELOC είναι σαν μια πιστωτική κάρτα με ένα τεράστιο πλεονέκτημα. το επιτόκιο είναι σημαντικά χαμηλότερο στο HELOC σε σύγκριση με πιστωτική κάρτα. Μερικοί άνθρωποι θα βγάλουν ένα HELOC για να ενοποιήσουν τα άλλα υψηλότερα επιτόκια, όπως οι πιστωτικές κάρτες. Γιατί να πληρώσετε τόκους 28 τοις εκατό σε πιστωτική κάρτα όταν μπορείτε να πληρώσετε 6 τοις εκατό σε HELOC;

Γενικά, για να πληροί τις προϋποθέσεις για μια HELOC, ένας δανειστής θα εξετάσει το πιστωτικό αποτέλεσμα και το ιστορικό σας, το μηνιαίο εισόδημά σας, τα μηνιαία χρέη και το ιστορικό απασχόλησης. Η διαδικασία είναι πολύ παρόμοια με την υποβολή αίτησης για υποθήκη.

Οι αριθμοί που έχω χρησιμοποιήσει είναι όλα παραδείγματα και θα διαφέρουν από αυτό που θα βρείτε στην τρέχουσα αγορά. Όλοι οι δανειστές έχουν διαφορετικούς όρους και προϋποθέσεις για τα HELOC τους, και οι χρεώσεις μπορούν επίσης να διαφέρουν. Είναι λογικό να κάνετε αγορές για να βρείτε το HELOC που ταιριάζει στις ανάγκες σας.